Раніше депутати ініціювали рішення скасувати борги українців за взяті у кредит нерухомість чи авто, якщо їх зруйнували чи пошкодили російські окупанти. Водночас, якщо реалізувати ініціативу без гарантій компенсації для банків, вона може остаточно знищити ринок іпотеки в Україні.

Цікаво Особливості укладання попереднього договору купівлі-продажу

Кому анулюють борги за іпотеку

Верховній Раді пропонували різні варіанти списання боргів за пошкоджене під час бойових дій майно, але поки що парламентарі зійшлися на законопроєкті №7441-1. Його рекомендував до ухвалення у першому читанні податковий комітет Верховної Ради.

Відповідно до законопроєкту, фізособи, чиє пошкоджене або знищене майно (або права на нього) було або закладено у банку для отримання кредиту, або купувалося у забудовника на виплат, можуть звернутися до відповідного кредитора із заявою про відстрочення обслуговування боргу.

Якщо власність не перебуває на територіях, де тривають активні бойові дії, до заяви доведеться додати документи, що підтверджують руйнування. Якщо на тимчасово окупованих населених пунктах, кредитор повинен схвалити заявку про зупинення обслуговування боргу без підтверджень на наступний робочий день, але заявник повинен їх надати протягом 90 днів після скасування в Україні воєнного стану. Інакше буде змушений продовжити виплачувати кредит у повному обсязі.

При цьому у будь-якому разі боржнику мають пробачити відсотки за кредитом, нараховані після 24 лютого.

Якщо нерухомість чи авто потерпілого виявилися пошкодженими – тобто підлягають відновленню – він звільняється від обов'язку виплачувати борг з наступного робочого дня після подання заяви та до моменту надання державою компенсації за збитки.

Якщо власність виявилася знищеною, тобто відновлювати її економічно недоцільно, позичальник отримає право звернутися до кредитора із заявою про повне анулювання заборгованості, яку мають задовольнити протягом 10 робочих днів. Але є кілька нюансів.

По-перше, як зазначено в документі, заяву можна подати протягом, але не пізніше, 90 днів після скасування воєнного стану.

По-друге, право анулювати борг поширюється лише на:

  • єдиний для сім'ї будинок площею трохи більше ніж 250 квадратних метрів;
  • єдина для сім'ї квартира площею трохи більше ніж 140 квадратних метрів;
  • єдиний для сім'ї автомобіль робочим об'ємом двигуна трохи більше ніж 2500 сантиметрів кубічних.

Якщо, приміром, будинок був не єдиний, потерпілий також зможе дочекатися компенсації від держави, але після цього має відновити виплату іпотеки.

Чи загрожує списання боргів банківській системі

Одне із зауважень Головного науково-експертного управління ВР (ДНЕУ) торкнулося терміну подання заявок на зупинення виплат. Там стверджують, що 90 днів – це замало, враховуючи, що воєнний стан можуть скасовувати поступово. А у деяких регіонах навіть після скасування воєнного стану може тривати розмінування, яке об'єктивно перешкоджатиме позичальникам отримати доступ до свого житла та підтвердження втрат.

У ДНЕУ також зауважили, що можуть не встигнути подати заявку у зазначений термін окремі категорії громадян, наприклад, військовослужбовці.

До теми Коли чекати на компенсацію за пошкоджене житло

Проте найбільше нарікань ідея списання заборгованостей продовжує викликати у банків.

На відміну від інших законопроєктів, у цьому з'явилося вказівку про право банків отримати компенсацію від держави за анульований кредит по знищеному житлу. Проте жодної конкретики, включаючи терміни та механізми такої компенсації, депутати в текст не додали.

Враховуючи відносно невелику частину іпотеки та автокредитів у загальних активах банківської системи, обсяг прощення не стане катастрофою. Тож говорити про загрозу стабільності банківської системи, яка, попри війну, демонструє феноменальну стійкість, не варто,
– наголосила голова ради Національної асоціації банків України (НАБУ) Олена Коробкова

Крім того, на певну частину іпотек банки оформляли страховку, що знижує для них ризики неплатежів, зазначив віцепрезидент Асоціації професійних управителів нерухомістю Анатолій Топал. Тим часом член ради НБУ Віталій Шапран наголосив, що механізм вибачення боргів по знищеному майну буде актуальним лише до моменту отримання Україною репарацій від Росії, яка повинна буде в повному обсязі компенсувати всі збитки, незалежно від того, чи було майно у заставі.

Ризики для розвитку іпотеки в Україні

У разі провалу з наданням банкам компенсації за анульовані кредити всю систему це не зламає, але ринок іпотеки може остаточно вбити, вважає Коробкова. Фінустанови, які суттєво вкладалися в іпотеку, отримають великі збитки, що надалі повністю нівелює можливості банків кредитувати іпотеку в тих обсягах, яких вимагатиме наше суспільство та економіка.

Пам'ятаєте, скільки років банки майже не видавали іпотечні кредити після 2008 року? Дванадцять. Якщо, прощаючи борги сьогодні, не подбати про банки, ми знову на багато років забудемо про доступні масові кредити на квартири, до яких ми так добре і ефективно наближалися до останнього часу,
– додає Коробкова.

Погіршити ситуацію може підвищення облікової ставки НБУ до 25%, що має підвищити рівень іпотеки до непідйомних 35 – 36%, дав оцінку Анатолій Топал.

Виправити ситуацію цьому не зможе ні стабілізація процентної ставки, ні підтримка банків з боку держави, адже у кредитуванні не будуть зацікавлені самі громадяни, які через ризики пошкоджень житла віддаватимуть перевагу оренді, а не купівлі

Негативним фактором для ринку є відтік населення з країни та зниження доходів. Внутрішні переселенці з окупованих та близьких до фронту регіонів також віддають перевагу оренді житла.

Всупереч анонсуванню окремими девелоперами у Києві поновлення будівельних робіт, фактично всі забудови в столиці зараз заморожені через ризики пошкоджень, стверджує експерт. У західних областях України краща ситуація з проведенням робіт, але гірша – з цінами.