Смерть для ипотеки: эксперты о рисках аннулирования долгов за кредиты на поврежденное жилье

Ранее депутаты инициировали решение отменить долги украинцев за взятую в кредит недвижимость или авто, если их разрушили или повредили российские оккупанты. В то же время если реализовать инициативу без гарантий компенсации для банков, она может окончательно уничтожить рынок ипотеки в Украине.

Интересно  Особенности заключения предварительного договора купли-продажи

Кому аннулируют долги по ипотеке

Верховной Раде предлагали разные варианты списания долгов за поврежденное во время боевых действий имущество, но пока парламентарии сошлись на законопроекте №7441-1. Его рекомендовал для принятия в первом чтении налоговый комитет Верховной Рады.

Согласно законопроекту, физлица, чье поврежденное или уничтоженное имущество (или права на него) было либо заложено в банке для получения кредита, либо покупалось у застройщика в рассрочку, могут обратиться к соответствующему кредитору с заявлением об отсрочке обслуживания долга.

Если собственность не находится на территориях, где продолжаются активные боевые действия, к заявлению придется добавить документы, подтверждающие разрушение. Если на временно оккупированных населенных пунктах – кредитор должен одобрить заявку об остановке обслуживания долга без подтверждений на следующий рабочий день, но заявитель должен их предоставить в течение 90 дней после отмены в Украине военного положения. В противном случае будет вынужден продолжить выплачивать кредит в полном объеме.

При этом в любом случае должнику должны простить проценты по кредиту, начисленные после 24 февраля.

Если недвижимость или автомобиль потерпевшего оказались поврежденными – то есть подлежат восстановлению – он освобождается от обязанности выплачивать долг со следующего рабочего дня после подачи заявления и до момента предоставления государством компенсации за убытки.

Если собственность оказалась уничтоженной, то есть восстанавливать ее экономически нецелесообразно, заемщик получит право обратиться к кредитору с заявлением о полном аннулировании задолженности, которое должно удовлетворить в течение 10 рабочих дней. Но есть несколько нюансов.

Во-первых, как указано в документе, заявление можно подать в течение, но не позднее, 90 дней после отмены военного положения.

Во-вторых, право аннулировать долг распространяется только на:

• единственный для семьи дом площадью чуть более 250 квадратных метров;
• единственная для семьи квартира площадью чуть больше 140 квадратных метров;
• единственный для семьи автомобиль рабочим объемом двигателя чуть более 2500 кубических сантиметров.

Если, к примеру, здание было не единственным, пострадавший также сможет дождаться компенсации от государства, но после этого должен возобновить выплату ипотеки.

Угрожает ли списание долгов банковской системе

Одно из замечаний Главного научно-экспертного управления ВР (ДНЭУ) затронуло срок подачи заявок на остановку выплат. Там утверждают, что 90 дней – это мало, учитывая, что военное положение может быть отменено постепенно. А в некоторых регионах даже после его отмены может продолжаться разминирование, которое будет объективно препятствовать заемщикам получить доступ к своему жилью и подтверждение потерь.

В ДНЕУ также отметили, что могут не успеть подать заявку в указанный срок отдельные категории граждан, например военнослужащие.

К теме Когда ждать компенсации за поврежденное жилье

Однако больше всего нареканий идея списания задолженностей продолжает вызывать у банков.

В отличие от других законопроектов, в этом появилось указание о праве банков получить компенсацию от государства за аннулированный кредит по уничтоженному жилью. Однако никакой конкретики, включая сроки и механизмы такой компенсации, депутаты в текст не добавили.

Учитывая относительно небольшую часть ипотеки и автокредиты в общих активах банковской системы, объем прощения не станет катастрофой. Так что говорить об угрозе стабильности банковской системы, которая, несмотря на войну, демонстрирует феноменальную устойчивость, не стоит,
– подчеркнула председатель совета Национальной ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова

Кроме того, на определенную часть ипотек банки оформляли страховку, что снижает для них риски неплатежей, отметил вице-президент Ассоциации профессиональных управителей недвижимостью Анатолий Топал. Между тем, член совета НБУ Виталий Шапран подчеркнул, что механизм извинения долгов по уничтоженному имуществу будет актуален лишь к моменту получения Украиной репараций от России, которая должна будет в полном объеме компенсировать все убытки, независимо от того, было ли имущество в залоге.

Риски для развития ипотеки в Украине 

В случае провала с предоставлением банкам компенсации за аннулированные кредиты всю систему это не сломает, но рынок ипотеки может окончательно убить, считает Коробкова. Финучреждения, которые существенно вкладывались в ипотеку, получат большие убытки. В дальнейшем полностью нивелирует возможности банков кредитовать ипотеку в тех объемах, которые потребуют наше общество и экономика.

Помните, сколько лет банки практически не выдавали ипотечные кредиты после 2008 года? Двенадцать. Если, прощая долги сегодня, не позаботиться о банках, мы снова на многие годы забудем о доступных массовых кредитах на квартиры, к которым мы так хорошо и эффективно приближались к последнему времени,
– добавляет Коробкова. 

Усугубить ситуацию может повышение учетной ставки НБУ до 25%, что должно повысить уровень ипотеки до неподъемных 35 – 36%, дал оценку Анатолий Топал.

Исправить ситуацию этому не сможет ни стабилизация процентной ставки, ни поддержка банков со стороны государства, ведь в кредитовании не будут заинтересованы сами граждане, которые из-за риска повреждений жилья предпочитают арендовать его, а не покупать.

Негативным фактором для рынка является отток населения из страны и снижение доходов. Внутренние переселенцы из оккупированных и близких к фронту регионов также предпочитают аренду жилья.

Вопреки анонсированию отдельными девелоперами в Киеве возобновления строительных работ фактически все застройки в столице сейчас заморожены из-за рисков повреждений, утверждает эксперт. В западных областях Украины лучше ситуация с проведением работ, но хуже – с ценами.